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中年白領活錢活用 養老金每月準備586元

3分快3大小单双预测 www.7j0c.com 中年白領正值家庭事業穩定發展期,收入豐厚,但事業的投入和家庭各方面的開支都已進入到高峰期,不但要籌集一大筆兒女的大學教育金,還要著手準備養老退休金的規劃,同時進一步提高生活質量。理財專家建議,中年白領家庭理財宜穩健中強調收益。   

掛號單

郭先生,38歲,某政府部門工作,稅后收入8000余元,妻子邱女士,某外資企業工作,稅后收入7000余元,夫妻倆都有社保,年底獎金合計5萬元左右,現有定期存款30萬元,活期存款1.8萬;近期打算買輛價值18萬左右的車輛,小孩六年后將上大學,需要一筆大學教育金,畢業后郭先生家庭還打算為孩子出國留學深造提供資助,兩者合計需資金約40萬。夫妻倆預計60歲左右退休,希望能備好一定的生活保障金,目標大約在120萬左右。

目前,郭先生家庭有一套價值90萬元的房產,貸款已繳清,每月基本生活花費約3000元。

非處方

[分析]家庭金融資產配置不足

嘉華理財深圳服務中心理財規劃師劉文英分析,郭先生家庭年度稅后收入共23萬元,減去開支的費用,年度的節余為19.4萬元,儲蓄比率為84%,遠遠超過了常規值30%,說明家庭財務狀況較為安全。從存款/每月支出=18000/3000=6這個數據來看,郭先生的流動性資產可以滿足家庭6個月的開支,資產結構流動性較好。

但郭先生的資產中沒有任何金融投資資產,且30萬的存款收益一般不高。目前郭先生家庭主要支出為基本生活費用和小孩支出,每月共計3000元,但隨著孩子長大,子女教育費用支出將有較大幅度的攀升,且支出無彈性,孩子未來的教育費及郭先生夫婦的養老金需提前準備。

[建議]提前儲備教育金

劉文英建議,子女教育支出須盡早準備,且寧可多準備,多余的部分可留做自己的退休準備金。目前一般大學四年的費用在8萬左右。出國留學的費用大概在32萬左右,合計為40萬。按通脹率估算將來郭先生所需的子女教育費用,并把通脹率假設為4%,則可知道6年后,小孩上大學,家庭需要準備10.1225萬元的費用。10年后,小孩出國留學,需要47.3678萬元的費用。如果選擇年投資收益率為15%的投資方式,則每月所需的月投資額分別為864元和1699元。

首付八萬買車添保障

郭先生目前的定期存款為30萬,已有能力全款購車,建議通過分期付款的方式來實現,可減輕資金壓力并增強資金的流動性。依據目前銀行發放車貸的規定,18萬的車可選擇貸款3年,首付車款的30%(81980元),月供(含汽車保險)3829元。從保費支付額度來說,目前國內的家庭年保費支出在年收入的5%-15%之間比較合理,一般約為年收入的10%左右。根據郭先生的家庭重點保障需求和保費支出能力,建議家庭年保費開支約23000元左右,保障額為郭先生:50萬意外險、20萬大病險;太太:20萬意外險、20萬大病險;兒子:大病險20萬。

養老金每月準備586元

為了在退休后可以過上更舒適的生活,并有120萬的退休養老金,郭先生可從現在開始準備,目前郭先生和太太離退休年齡60歲還有22年的準備時間。劉文英說,用年投資回報率為15%來計算,則每月用于養老基金定投需586元即可。

劉文英建議,現有的定期存款30萬重新做組合。付汽車首款81980后的余款218020元用于激進投資為將來小孩的教育金及自己的養老金做準備。她建議郭先生將現有資金投資開放式基金,間接參與股票、債券、貨幣市場投資。結合目前國內市場現狀,建議郭先生將218020元資金中的40%用于投資于股票型基金,50%投資于配置型基金,10%投資于債券型基金。

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